金融知识系列介绍

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3.7.10        *个人房屋加按揭贷款
3.7.10.1        *基本规定
1、个人房屋加按揭贷款是指在本行已办理房屋按揭贷款的借款人，如需资金用于个人消费与经营，可以在不超过已按揭房屋评估价值70%的额度内，再次申请贷款。
2、可随时申请，无须反复办理抵押，实行最高额管理。
3、适用范围是在本行已办理房屋按揭贷款，并符合本行贷款条件的借款人。
4、按中国人民银行同期限同档次的贷款利率政策和浮动范围执行。

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3.7.10.2        *业务操作
1、借款申请人提交贷款申请材料，向本行申请加按揭贷款；
            2、本行对借款申请人提供材料的真实性、合法性、合规性进行审查；
            3、借款申请人在接到本行有关贷款批准的通知后，与本行签订借款合同及担保合同，并办理抵押登记变更等相关手续；
            4、选用委托扣款方式还款的客户与本行签订委托扣款协议，并在本行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或XX卡账户；
            5、办妥有关抵质押手续后，本行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在本行开立的个人储蓄存款账户或XX卡账户内。
            6、借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。
            7、贷款结清后，借款人从本行领取“贷款结清证明”，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持本行出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

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3.7.10.3        *其他需明确的事项
1、贷款额不超过房屋当前价值的70％（注：商用房不超过50%），当前价值为房屋购买价值和本行评估价两者中较低的数额。
            2、必须办妥抵押登记的变更手续后，再行办理贷款发放和资金划付手续。

*控制：
币种为人民币。        最长不超过10年，并不得超过原按揭贷款到期日。

具体操作流程参考“3.7.1个人定期储蓄存款存单小额质押贷款

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3.7.11        *个人房屋转按揭贷款
3.7.11.1        *基本规定
1、个人房屋转按揭贷款是指已经在银行办理个人房屋贷款的借款人，在还款期限内将抵押给本行的房屋出售，新购房人需申请办理个人房屋贷款，由此产生借款人变更的贷款。
            2、为个人转让已经办理按揭手续、贷款尚未还清的房屋提供金融支持，促成房屋成功交易。
            3、在本行已办理房屋按揭贷款的借款人。
            4、币种为人民币。
            5、贷款期限加房龄不超过30年，个人商用房不超过10年；
            6、按中国人民银行同期限同档次的贷款利率政策和浮动范围执行。
7、贷款条件：       
1〉转按揭房屋应具备的条件：产权清晰，已经取得房屋所有权证；尚未办理房屋所有权证，但已经具备产权登记条件。
            2〉购房人应具备的条件：具有完全民事行为能力的自然人；有本市常住户口或有效居留身份证明；具有稳定的职业和合法的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；购房首期付款的金额不低于房价的30％，并存入担保中心指定的账户；同意以其所购房产作为抵押；本行规定的其他条件。
            3》售房人应具备的条件：同意售房首期款存入担保中心指定账户；原按揭贷款正常还本付息，无欠息、无纠纷；同意在转按期间继续向原贷款银行按期偿付贷款本息直至该笔转按揭贷款业务完成。

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3.7.11.2        *业务操作
1、购房人与售房人向本行递交申请材料，提出转按揭贷款申请；
            2、本行对客户申请资料的真实性、合法性、合规性进行审查；
            3、经审查同意办理转按揭业务的，本行与购房人签订借款合同，与售房人签订原借款合同变更协议；
            4、办妥产权和抵押变更登记和保险；
            5、本行将转按揭贷款划至售房人在本行开立的活期存款账户或XX卡账户，通知售房人前来本行办理原贷款的结清手续。
            6、购房人按借款合同约定履行还款责任。贷款结清后，本行领取“贷款结清证明”，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持本行出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

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3.7.11.3        *其他需明确的事项
必须办妥抵押登记的变更手续后，方可办理贷款发放和资金划付手续。其他同个人房屋按揭贷款业务。

具体操作流程参考“3.7.1个人定期储蓄存款存单小额质押贷款

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3.7.12        *个人黄金质押贷款
3.7.12.1        *基本规定

1、黄金质押贷款业务是指借款人以托管在上海黄金交易所黄金帐户内的可在上海黄金交易所流通的黄金做质押，由本行向借款人发放的贷款。
2、执行人民银行规定的贷款利率。质押登记费由出质人按照上海黄金交易所规定的标准支付给上海黄金交易所。

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3.7.12.2        *业务操作
1、质押双方（即质权人和出质人）和上海黄金交易所在办理质押手续前应首先签订三方委托协议，在协议中约定黄金质押贷款的金额、期限、质押的黄金种类及数量、三方的权利与义务、违约责任和三方认为需要约定的其他事项等；
2、在发放贷款当日应由上海黄金交易所根据委托协议向我行出具质押黄金冻结过户证明，证明企业申请的冻结质押黄金确已冻结并过户到我行名下；
3、在黄金质押期内，黄金交由上海黄金交易所保管，如质押黄金数量需要变化的，由质押双方协商注销质押登记后，重新申请办理新的质押登记。
4、质权人同意解除质押登记的，办理解除质押登记手续。

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3.7.12.3        *其他需明确的事项
质押率按照《XX银行信贷业务担保管理办法》的有关规定执行。质押双方和上海黄金交易所在办理质押手续前应首先签订三方委托协议。在质押黄金的有效保管期限内，在未接到我行的书面通知和授权下，上海黄金交易所不得对该质押物进行任何处置。

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3.8        贷款损失准备
3.8.1        基本规定
(一)根据会计谨慎性的原则，金融企业应当在期末分析各项贷款的可收回性，并预计可能产生的贷款损失。对预计可能产生的贷款损失，计提贷款损失准备。贷款损失准备应根据借款人的还款能力、贷款本息的偿还情况、抵押品的市价、担保人的支持力度和金融企业内部信贷管理等因素，分析其风险程度和回收的可能性，合理计提。
（二）我行贷款损失准备应根据贷款五级分类结果计提，各类贷款损失准备计提比例为：
正常类贷款，计提比例为1%；关注类贷款一档，计提比例为1%，关注类 贷款二档，计提比例为1.5%；次级类贷款一档，计提比例为10%，次级类贷款二档，计提比例为20%，次级类贷款三档，计提比例为30%；可疑类贷款一档，计提比例为50%，可疑类贷款二档，计提比例为60%，可疑类贷款三档，计提比例为75%；损失类贷款，计提比例为100%。
（三）计提的范围主要包括：贷款、银行卡透支、贴现、进出口押汇、信用证垫款、银行承兑汇票垫款、担保垫款等，不含委托贷款。
（四）各项资产减值准备以原币计提，即人民币资产以人民币计提，外币资产以外币计提，人民币和外币损失准备分别核算和反映。