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[名人堂] 【ITPUB名人堂访谈】互联网金融风暴下的传统银行将何去何从?

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发表于 2014-3-21 10:40 | 显示全部楼层 |阅读模式

各位网友大家好,欢迎做客本期的名人堂访谈,我是主持人皮皮,本期访谈我们很荣幸地邀请到了ITPUB社区版主“家住海淀”(Michael Hu),他在银行业有十多年的从业宝贵经验,既擅长金融业务,也精通金融IT领域核心系统开发等技术。忽如一夜春风来,千树万树梨花开。互联网金融犹如一夜春风,在不经意间卷起了一场跨界风暴。而受这场风暴影响较大的央行,近期动作频频,下达的一“停”一“限”的“封杀令”让余额宝等网络理财的“宝宝们”被套上了紧箍咒,这种做法是否归咎于技术和安全原因呢?今天我们邀请Michael Hu与我们一起探究互联网金融下的数据安全性话题,深入探讨大数据时代下银行所面临的机遇与挑战。



pipihappy8888(Q1):请简单介绍下自己,分享一下您的职业经历? 您目前从事的工作?


家住海淀(A1):   在金融IT行业从业16年,从AIX和IBM OS390大型机开发工程师做起,先后经历了国内四大商业银行和一些中型商业银行等国内银行的核心系统、外汇系统、银证、会计、中间业务和信用卡系统个建设,曾任开发工程师、DBA,项目经理,高级业务分析师、项目经理等多个工作岗位,曾服务于国内知名金融IT公司、外资银行投资部门项目经理,信用卡产品高级分析师, 从技术平台上经历了早起的UNIX到IBM大型机等多个技术平台下架构、开发和大型项目的管理工作,先后参与了国内外多个大型项目的建设工作,现任职于国内某银行总行科技部。



pipihappy8888(Q2):您从事金融行业的系统开发有数十年的宝贵经验,也参加过银行新一代核心系统建设。您曾经遇到过哪些技术故障?当时是如何应急处理的?


家住海淀(A2): 银行系统和一般的管理系统不同,对系统的稳定性、安全性、业务连续性都具有极高的要求,在现实中遇到的技术风险种类及其繁多,有软件的、硬件的、管理的,不可抗力的种种因素。银行本身作为经营风险的企业,对IT风险的态度也是非常保守的,所以银行针对不同的风险都有多套的处理流程,基本上集中在事前防范、事中控制和事后的补偿与监控。硬件与通讯上都有多重的冗余和监控,在软件功能上也都设置了多重备用功能,组织保证上岗位设置A\B角,操作上必要的时候甚至可以支持手工处理,技术上都配备了多重强度的软件与硬件措施,对于非系统性的不可抗力风险,现在大多数的银行都建设有异地灾备中心,为IT服务提供更高的持续稳定服务。实际上,个人觉得最大的规避技术障碍的方式来自于组织设计和制度流程设计,这点我们国内的银行与国外成熟银行有一定的差距。



pipihappy8888(Q3):正所谓道高一尺,魔高一丈。移动支付市场的火爆也催生了很多安全问题。仅就手机端的安全问题而言,由恶意APP引发的资金账户风险问题已经开始逐渐显现。某些银行类App的登陆界面还存在着页面被远程截图、键盘数据被记录等风险,可能会导致用户的账号、密码泄露。您能否从数据安全方面给大家一些宝贵意见?


     家住海淀(A3):移动支付现在虽然风生水起,我个人看来目前安全性上还远未成熟,这里提到的恶意APP只是其中一项风险,对于已经做过root的移动设备,风险更大,基本上所有密码和信息都是开放的,包括密码、用户行为、客户个人信息等,所以我个人不建议目前在重要的、大额的支付上使用移动设备支付。

对于不记名无法挂失的脱机钱包等形式,在设备丢失时候,面临各种圈存脱机资金的损失。 要解决这个问题,我个人看来移动支付要支持交叉验证、包括动态密码、安全问题、证书认证、应用认证、资金缓冲延时等多重手段进行保证。安全这种东西从来和效率与体验是矛盾的,并不是期望完全消灭安全问题,而是将安全风险控制在一个合理的风险水平内,矛与盾的斗争是永恒的。



pipihappy8888(Q4):以“余额宝”、“理财通”为首的互联网理财曾经风靡整个金融市场,而央行近期连放狠招,先是暂停了虚拟信用卡产品业务,后是拟对支付宝账户转账设限。这一“停”一“限”的“封杀令”让网络理财的“宝宝们”被套上了紧箍咒,而网络理财也将真正成为小额度的“屌丝理财”。此举到底真如央行所说是“技术和安全”原因,还是对传统银行业的庇护?


     家住海淀(A4): 余额宝等做的事情,在我看来其实是对垄断的金融体系的一种撬动,有人说它们是打破金融资源垄断的利器。其实我感觉它们也有先天性的不足,例如其后台挂钩标的为货币基金和协议存款,有些过于单一,尤其是货币基金,其收益是动态的,很容易因为客户收益预期的变化而造成流动性风险。

从盈利结构来分析,余额宝们在很大程度上利用了监管部门对于资质监管的一种套利,原来只有机构做的现在通过散户资金的聚沙成塔进行集体的议价,从而获得更高的收益性,但是却大幅提高了银行的资金成本,降低了他们的定价权。


在我个人看来,余额宝现在被监管部门管得很严很大程度上也是因为这个原因,事实上现在的措施是保护了银行的,限制了他们的野蛮成长。后续互联网金融发展的最大趋势是不断地规范,其创新空间可能会有所缩小,和传统金融的不断融合可能是未来长期的一种趋势,其套利的空间会逐步缩小,短期还不会成为重要的影响因素之一。



pipihappy8888(Q5):很多互联网公司如亚马逊、Google、腾讯更愿意将自己定位成数据企业,因为数据可以为它们带来源源不断的商机。而银行也拥有丰富的“数据矿藏”,不仅存储处理了大量结构化的账务数据,而且随着银行渠道快速渗透到社交网络、移动终端等媒介,海量的非结构化数据也在等待着被收集和分析。未来银行是否更加倾向于数据分析挖掘呢?大数据背景下银行面临着哪些机遇与挑战?


家住海淀(A5): 银行实际上现在已经非常重视数据的收集和挖掘,现在的问题反倒在于不是缺少数据,而是缺少有效数据,真正可以供挖掘的数据不多。早期形成的数据其实非常不规范,比较零散也不系统化,难以进行系统性分析和产出。 更重要的是银行不掌握客户交易平台的交易行为,信息是不完整的,无法进行系统的分析和挖掘,所以这也是为什么阿里可以做客户行为分析下的风险评估,但是银行很难做到,而且评估成本很高。


在我个人看来,如果要做好大数据的挖掘,首先要有一个企业级的数据规划蓝图,有企业级的客户数据字典与框架,包括结构化数据和非结构化的影像、声音、指纹等等信息,进行系统性的数据的收集、规整、才能进行后续的分析,制定这些策略的时候需要明确未来服务的目标、路线图、涉众与产出,这是一个非常庞大的工作,任重道远。


大数据对于企业来说是一座金矿,但是对个人来说在带来便利的同时,也涉及到个人隐私等诸多信息的保护问题,在大数据面前,每个人都变成了一个数据挖掘对象,已经变得透明,这种未知的不确定趋势有的时候,对个人的影响并不都一定是好的。




pipihappy8888(Q6):古语说得好,十年磨一剑。在十六年的职业生涯中,您在银行业先后从事过开发工程师、DBA,项目经理,高级业务分析师、项目经理等多个工作岗位,这一路下来您从一名技术人员成功转型成为了一名管理人员。我相信这是很多年轻人梦寐以求的结局,您能否为我们指点迷津,分享下您的心得?


家住海淀(A6):  实际上,我相信未来的趋势不见得管理人员就一定是最好的职业,中国未来发展的趋势一定是高度专业化分工的社会,各种专业技术人员才是这个社会真正的动力和核心的竞争力,所以我个人的建议还是短时间内不必追求更宽更广的视野,而是集中在专业领域进行突破后再不断拓展自己的视野,很多转型的过程是水到渠成的,每个岗位做好之后再循序渐进。一些新兴的大数据、互联网以及社会上的关键行业都具有高成长性,它们社会利润分配比例比较高。总之,拥有稳定核心技术的行业都是不错的选择,没必要担心刚开始的时候职位低,任何管理岗位也是从底层做起的,没有来自基层的经验,实际上在中国的国情下是做不好管理的。


非常感谢ITPUB社区版主“家住海淀”(Michael Hu)给我们带来的精彩分享,也欢迎各位网友积极回帖讨论自己感兴趣的话题,交流自己的心得。PS:参加2014年4月10日-12日在北京五洲皇冠国际酒店举办的第五届中国数据库技术大会,将有更多专家分享“大数据价值发现”与银行数据架构中心构建等精彩内容,欢迎大家参与,详见官网信息:http://dtcc.it168.com/




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日期:2015-07-31 17:16:29ITPUB季度 技术新星
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发表于 2014-3-21 11:45 | 显示全部楼层
nice job

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发表于 2014-3-21 11:47 | 显示全部楼层
呵呵呵呵呵呵~

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日期:2010-10-08 09:34:03马上有房
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发表于 2014-3-21 13:07 | 显示全部楼层
luguo ..........

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日期:2016-02-23 09:58:34猴赛雷
日期:2016-02-23 10:04:24
发表于 2014-3-21 13:27 | 显示全部楼层
砖家.....

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发表于 2014-3-21 16:14 | 显示全部楼层
sunking135 发表于 2014-3-21 10:27
砖家.....

被你识破了,

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日期:2014-02-18 10:51:10问答徽章
日期:2014-04-22 16:57:512014年世界杯参赛球队: 哥斯达黎加
日期:2014-06-13 11:22:33
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发表于 2014-3-24 09:42 | 显示全部楼层
支持一下

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发表于 2014-3-24 10:45 | 显示全部楼层
好地方,好工作。

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日期:2010-11-22 15:42:39灰彻蛋
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发表于 2014-3-24 11:04 | 显示全部楼层
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